中国的宠物保险，大概在2010年前后开始出现，但是一直处于叫好不叫座的状态，买单者很少，所以一直处于很动荡的状态，各个保险公司的产品都处于上架-->卖不出去-->下架的状态，或者上架-->卖出去了-->理赔高-->入不敷出-->下架的状态，恶性循环，因此作为普通大众知道的人还是不多的。
现在经过了十来年的发展，并且随着宠物鼻纹识别技术上线，解决了宠物身份唯一性认定的难题，宠物险已经日趋完善，目前宠物险主要包括宠物医疗险、宠物责任险两种，这一篇主要说宠物医疗险。
一、宠物医疗险是什么
宠物医疗险是针对宠物生病，进入宠物医院治疗所产生的费用进行理赔的保险，可参考人们的百万医疗险。这类产品主要覆盖宠物治病、手术产生的费用，可以减少宠物主人的经济压力。
二、为什么需要买宠物医疗险
养宠物的人多害怕宠物生病、去医院，一方面是因为毛孩子受罪，另一方面就是宠物治病真的贵。咨询了身边养宠物的同事给毛孩子治病的花费，都不低：
同事A：养了一只法斗，平均一年因皮肤病、塌腰等问题进医院三四次，花费5000左右，目前累计进医院已花费10000+。
同事B：养了一只泰迪，病不多意外多，有一次撞玻璃上送医院急诊，花费3000+。
同事C：养了一只猫，从接到家到现在一年多，医院花费2000+。
前同事D：养了一只哈士奇，在家偷吃巧克力，送医院洗胃挂点滴，花费未知。根据《2020年中国宠物医疗白皮书》的调查报告，也得出了同样的结论。
广告产品太多不知道如何选？保险条款太深奥看不懂？专属保险顾问帮你解答！1.宠物发病率高
根据调查指出，平均每只宠物会出现两类以下病情，而呕吐和腹泻是发生率最高的两种异常，新手宠物主人在遇到异常时，往往会一筹莫展直接去宠物医院。
2.宠物治疗费用贵
同样来源的数据表明，截止到2020年统计数据时，有近一半养宠人年医疗花费在500元以上，1/3宠物主人每年需要花费1000元以上的费用在宠物医疗上。而众所周知，宠物年龄越大，患病几率越大，到现在的2022年，年花费金额肯定还会增加。
所以我们可以看出来，备一份宠物医疗险还是比较有必要的，尤其对于新手宠物主人来说。
根据身边养宠物的朋友情况，去宠物医院治病第一种主要发生在刚养宠物的前一两年，因为还不太会科学喂养，对宠物的脾性等不是很了解，所以去医院次数比较多。另外一种是有部分宠物种类很容易生病，比如法斗，越纯种的越容易生病，所以养这类宠物的跑医院的频次也很高。
因此很建议刚刚开始养宠物、纯种犬猫的主人备一份宠物医疗险。如果已经很熟悉自己宠物的情况，比如皮肤病如何预防、再比如泰迪这种很不容易生病的品种，可以考虑不买，毕竟宠物险整体不便宜的还是。
三、宠物医疗险保障内容
我们大家都知道人身保险中有一个险种是医疗险，还有我们的医保，都是在我们得病治疗后，用医院的发票、病例等可以申请医疗保险、医保的报销。
宠物医疗险和这个类似，保障的也是宠物的疾病，在给宠物治疗后报销宠物主人花的医疗费用。
广告产品太多不知道如何选？保险条款太深奥看不懂？专属保险顾问帮你解答！1.宠物医疗费用
具体保障的疾病包括-具体以保单条款为准：
肾脏病
症状表现：四肢无力、食欲减退、持续性呕吐
这是一种很常见且很难处理的病症。肾脏的主要功能是过滤血液、排除废物及维持体内矿物质的平衡。肾脏的功能会随著年纪增大而减退，逐渐出现肾衰竭的症状，亦称为慢性肾衰竭，较常见於年老的猫狗。有时候也会在年轻猫狗身上发生，成因很多，例如天生肾脏在结构或功能上有不足，或患上急性肾衰竭，这都有机会因受毒素感染而引致死亡。
胃肠炎
症状表现：突然呕吐及肚泻、肠管黏膜出血
指宠物的胃和肠道发炎而导致呕吐、腹泻痛等。发生这种症状时，要注意家庭调养，避免再刺激敏感的肠胃，故建议选用易消化具有低残留特点的食品，使宠物减少进食并舒缓宠物的肠胃;如果宠物的胃肠炎源於对食物反应不良，可尽量减少呕吐和腹泻的发生的食品，良好的饮食管理和药物治疗都对胃肠炎起到作用。
皮肤病
症状表现：整天搔痒、精神不振、不同部位皮肤见红
家庭宠物猫狗常见的皮肤寄生虫有两种：疥癣虫和毛囊虫。疥癣虫是传染性，它们寄生在皮肤上导致掉毛，特别在手肘、耳朵尖，令猫狗感到痕痒，传染性非常高;毛囊虫不是感染的，正常动物皮肤上都有，当皮肤免疫系统较弱时，它的数量会突然增加便会造成脱毛及痕痒，特别是在脚和眼睛附近。如有需要，要以外用药膏、营养补充剂和抗生素去治疗。
趾间炎
症状表现：时不时舔一下自己的脚底、脚底红肿干裂
趾间炎又叫趾间脓皮症，也被称为足皮肤炎。趾间炎常见的症状是狗狗在趾间或是脚部长出一颗小小的东西，刚开始像青春痘一般大，可是渐渐的会越变越大,可能里面会有脓、有血，或者有脓又有血，有些会肿得很大，有些狗会因为肿胀疼痛而不敢踏在地上，所以走路就会跛脚。症状可能只有红红的，也可能产生脓疡等。要预防趾间炎发生最简单的方法就是保持足部干爽，避免让小狗常常弄湿脚脚，如果碰湿了，要彻底擦干，包括趾缝也要擦干或吹干 。
眼病
凸眼的西施、巴哥、斗牛犬等，容易有睫毛倒插的毛病。沙皮的头部皱折多，容易眼睑内翻。白色的贵宾、比熊和博美等，容易泪管阻塞，而有两条明显的泪痕。
呼吸道疾病
短鼻的北京、西施、巴哥、拳狮等，容易因为鼻子后缩，连带气管也转个弯，容易喉头麻痹，气管萎缩，打呼噜。
外耳炎
长耳垂过下巴的可卡，或是耳道内毛密集的贵宾、西施、北京、马尔济斯等等，容易因为耳道的通风不良而有外耳炎。
便秘
骨头和肉吃大多，缺少运动的狗容易因便秘而食欲变差。
骨折
小型狗因为骨架小而脆弱，最容易骨折。
心丝虫
户外生活的狗，或蚊子多的地方，得到的机率比较大。
等等等无法穷尽。
以平安爱宠医保为例，我们可以从保险责任中看到宠物医疗险承担的是因遭受意外伤害事故或因疾病，在-特定宠物医疗机构接受治疗而实际支付的必须且合理的门急诊医疗、手术医疗等费用。
病种包括了全病种，具体包括
2.其他服务保障
在售的主要保险产品一般都附加了其他的服务内容，比如送疫苗、宠物专属医生、洗澡美容等这些服务的。通常情况下这些服务不可选，买了保险这个属于附赠。
需要提示的是：①只要服务使用了，后续即使不养宠物了想要退保险，也是退不了的。②犬猫的疫苗，最好先确认好打的是什么牌子的，前后打的最好是一家。
四、宠物医疗险怎么选？
每个人买保险都是为了预防风险，万一真的有一天需要的话可以用到，所以需要一款适合自己情况的产品，这样才能发挥最大作用的。这一块详细说明一下那么多保险产品怎么来选？
广告产品太多不知道如何选？保险条款太深奥看不懂？专属保险顾问帮你解答！1.宠物年龄
不是所有年龄的宠物，保险公司都会承保，根据目前的情况，三个月到七周岁的宠物，保险公司承保的多，也有一些放宽到了两个月到十周岁，在这个年龄范围外的，就不是那么好找保险产品了。不在承保年龄范围内投保的话，理赔的时候肯定是没有办法理赔的。
如果整好比如卡在现在7周岁了，想要投保，建议是选择承保到10周岁的产品。如果是年龄比较小的宠物，根据以下条件选择适合自己情况的。
2.优选家附近宠物医院支持直赔的
从每家的保险产品理赔要求材料来看，一些产品理赔还是很复杂的，投保人很难搞懂，而且宠物险产品很多采用的是线上销售，所以捋理赔材料要投保人自己来并按照要求提交，比较繁琐，这时候如果宠物医院可以直赔，省掉了很多自己的麻烦。
比如这个产品的直赔服务：
如果没有直赔的，选家附近有定点医院的。
3.优选免赔额低的
选择免赔额低的原因是因为本身宠物险的报销比例大部分是最高60%，然后如果免赔额再高的话，再去掉一些不能赔付的内容，就报销不了多少钱了，而宠物险保费并不低，免赔额低有助于获得更高的赔付金额。所以免赔额一定要低。
目前通常来说免赔额为200元，也有没有免赔额得产品，在其他情况都一样的条件下，没有免赔额得产品单次报销最低比有免赔额得高120元起。
4.优选赔付挂号费等非治疗性费用的
在看了很多产品之后，我发现宠物医保在赔付的时候有很多坑，其中最主要的问题就是挂号费、出诊费之类的“非治疗性”费用的赔付。比如在支付宝的产品中“挂号费、出诊费、急诊费、住院费等不包含在赔付范围内”。
但实际我们去医院看病的时候，挂号费往往可能就需要大几十块钱，加上其它七七八八的诊疗费用，在医保包含金额的之外，我们还需要支付不少的一笔费用。但是平安的保险里面是包含挂号费、急诊费、住院费、处置费的，对于宠物主人来说就更为省心。毕竟一分价钱一分货啊。
5.选免责条款、健康告知等符合自家宠物情况
一款产品的拒赔情况，一般都写在了免责条款和健康告知中，当宠物在投保前就患有一些特定疾病、发生过一些意外情况等，可能会被保险拒赔哦；所以投保前一定擦亮眼睛来看一看平时不会注意的情况。。
比如一般的免责条款中都会写明先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病不赔，这一块各家大同小异。
各家条款有差别的是健康告知部分内容，比如下图左边的健康告知说明，被保险宠物在近六个月发生过骨折、脱臼、异物堵塞、肠套叠、肠扭转、气胸、血胸、脓胸、癫痫或中毒的，不承担保险责任。右边的产品健康告知中说明被保险宠物过去一年内发生过异物堵塞、肠套叠、肠扭转、气胸、血胸、脓胸、骨折、脱臼、癫痫或中毒的，不承担保险责任。
所以这一部分要根据自家宠物的实际情况，选择合适的产品。
6.选要求赔付的材料简单的
比如以下两款产品要求的理赔材料，你会选择哪个呢？第二个中加粗的是相比第一款产品多出来要求的、更复杂的理赔材料，
平安爱宠医保：
1.保单号或有效保险凭证2.索赔申请书3.被保险人以及被保险宠物的身份证明文件4.宠物医疗机构的诊断证明、治疗项目明细清单5.宠物医疗机构的医疗费用清单、发票-或其他保险人认可的医疗费用证明6.与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的其他证明或材料。支付宝·大地保险·宠物医疗险
1.投保人-宠物主身份证正方面照片或复印件2.宠物治疗期间照片-如医生检查/抽血等能体现治疗过程的1-2张照片3.宠物病例首页及本次就诊的病例页-需包含宠物名、就诊时间、诊断或确诊疾病名称，若为手写病例需医生签字并由医院盖章；4.本次就医的费用明细-需包含宠物名、就诊时间、每项诊疗及每项药品名称及对应费用，若为手写费用明细，则需医生签字并由医院盖章5.医疗机构开具的正规医疗发票-发票抬头需为被保险人，发票日期与金额应与费用清单对应一致6.所有检验报告、化验单以及处方单等其他医疗诊断证明-需包含宠物名、就诊时间7.若诊疗过程涉及手术，另需提供麻醉协议/手术协议8.若治疗医院为非定点医院，另需提供其营业执照、动物诊疗许可证和主治医生的职业兽医资格证9.投保人所能提供的与确认事故性质、原因等有关的其他证明和材料。五、可获得赔付金额怎么算？
广告产品太多不知道如何选？保险条款太深奥看不懂？专属保险顾问帮你解答！1.什么费用不赔付？
在保险公司的保险条款中，即使是因病去医院治疗的，有一部分费用也是报销不掉的，比如大地宠物险明确列明为了治疗所花费的饲证字、卫消证字药品等都是不赔付的，平安爱宠医保没有写明这个要求：
2.赔付金额计算公式
可获得赔付金额为：-花费-免赔-不可赔付费用*赔付比例 得出来的金额与单次赔付上限进行对比，如果超过赔付上限，则获得赔付上限的钱，如果低于赔付上限，则获得计算出来的金额。
如果有具体案例不明白的可以私信咨询
六、宠物险产品推荐
优选符合健康告知的宠物，优选推荐平安爱宠医保，购买可直接点击下方卡片
广告产品太多不知道如何选？保险条款太深奥看不懂？专属保险顾问帮你解答！最大优势：有医院直赔、尊享版没有免赔额、手术责任最高赔付金额高、非直赔医院理赔材料相对简单、医疗费用保障全
分为两个版本，尊享版本相比无忧版去掉了单次200的免赔额，适合3个月-7岁的宠物投保，对年龄限制比较窄。只有定点医院才可以报销，但好处是很多定点医院都可以直赔，减少了赔付手续，目前定点医院覆盖很全，下图是定点医院覆盖城市，也就是这些城市的都可以投保。
投保的时候可以根据自己的位置筛选附近的直赔医院。
非直赔需要的材料也是几个产品最简单的，只需要下边的就可以：
保单号或有效保险凭证索赔申请书被保险人以及被保险宠物的身份证明文件宠物医疗机构的诊断证明、治疗项目明细清单宠物医疗机构的医疗费用清单、发票-或其他保险人认可的医疗费用证明与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的其他证明或材料。门诊费用、挂号费都报销
七、如果出险的注意事项
作为宠物主人来说，我们都希望宠物一生平平安安，无灾无病，如果真的需要去医院，并涉及到后续保险报销，一定要注意以下几点：
1. 提前查好医院，最好直接去定点医院，避免理赔时材料保险公司不认账
2. 一旦涉及出险，第一时间给保险公司打电话报备，虽然既要带宠物去医院看病又要打电话比较麻烦，但是一定要第一时间打电话，才能减少后续的麻烦
3. 拍照、拍照、拍照，患病了拍照，去医院路上拍照，治疗过程拍照，全身照、正面照、侧面照、主人和宠物合照等等，要全面，以减少后续理赔的麻烦。
4. 不要私自用药，一切遵医嘱！！！
最后，祝福天下所有的毛孩子身体健康，用不到宠物险。
八、写在最后
我是平安健康保，中立解读保险，帮你找到合适产品。
有关于保险配置的问题，欢迎私信咨询，助你买保险不踩坑。
九、延伸阅读
1.健康险产品深度科普，详细解读要不要买健康险？怎么选择健康险？ - 知乎 (zhihu.com)
2.如何买新冠隔离险？2022年最全排坑指南 - 知乎 (zhihu.com)
3.支付宝里给父母买保险，哪种比较好？
