当今社会年轻人压力大、老年人常感孤单，与宠物为伴成为很多人喜爱的生活方式。但在享受心灵慰藉的同时，宠物“看病贵”问题一直困扰着“铲屎官”们。记者在采访中了解到，去医院给宠物看一次病少则几百元，动辄上千元。宠物医疗需求的激增给保险公司带来新商机，不少险企争相进军宠物保险市场。在政府大力倡导扩大内需的当下，充分挖掘新兴市场消费潜力，宠物医疗保险不失为保险业从供给侧出发，深耕蓝海市场的一种体现。
多家保险公司涉足“宠物医疗险”
《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，全国犬猫数量已达到1亿只，较2019年增长1.7%；消费市场规模也达到2065亿元。在宠物消费细分品类中，宠物诊疗支出同比增长6.2%，增速最快；56.4%的宠物主认为“宠物看病贵”，这也是2020年最突出的养宠痛点
。
我国巨大的市场潜力甚至引发世界关注，国际知名咨询机构弗若斯特沙利文预测，2023年中国宠物市场规模有望达到4723亿元，未来几年增速或维持在20%以上
。普华永道预测，在领养率提升和消费升级推动下，未来中国宠物市场规模会延续高速增长。
宠物医疗健康需求的快速攀升带动了“它经济”的崛起。一家宠物医院的负责人告诉记者：“以每年的消费来看，除了常规的驱虫、疫苗、洗牙等消费之外，还有其他的一些突发性的、急慢性疾病的消费，平均每年一只宠物的平均医疗消费大概是3000元。”养宠人士面临的较大医疗费用支出，为保险行业提供了产品开发动力。目前，包括中国人寿、中国人保、中国平安和中国太保等大型上市险企和大地保险、阳光保险、众安保险等均推出了宠物医疗险产品
。
以平安产险为例，该公司近期与全球领先的动物保健公司硕腾中国签署战略合作协议。平安产险表示将发挥信息、技术、人才、资源、数据等方面的优势，以“医疗+保险”为核心切入点，探索了宠物医疗保险产品，基于宠物全生命周期不同阶段需求，通过场景化产品与服务矩阵，提供保险保障和健康服务。该产品已在上海成功试点，预计年内将覆盖全国大部分城市及港澳地区。
“雷声大雨点小”市场壮大靠技术
宠物医疗保险的保障范围包括宠物死亡、伤残、患病， 但大多“免责条款”中因宠物怀孕、流产、绝育、剖腹产、体检等产生的费用，保险通常不能赔付
。
“大病不够用，小病用不到”，“看保障的病种挺多的，买来还没用过，不知道好不好理赔”，“不了解这种保险，但听上去像是闹着玩儿的，从没想过还要给小猫小狗上保险。” 从记者了解的实际情况看，消费者对宠物医疗保险的看法褒贬不一
。
国外的宠物保险已经比较成熟，据统计，瑞典的宠物保险渗透率高达50%，保费规模达50亿元人民币，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家。我国宠物医疗相关的宠物保险覆盖率不到 1%，保费规模低于1亿元
。另外调查显示，我国有 62.0% 的宠物主人表示不了解市场上的宠物保险产品，40.7% 不知如何选择合适的产品。
宠物医疗险发展“不温不火”，与其性价比较低、理赔资料复杂、宠物医疗定价不透明、宠物识别难等制约因素有直接关系。据业内人士介绍，在理赔上，宠物医疗险规定了定点医院，有些必须到定点医院看病治疗才能获得赔付。部分宠物保险是有区分的，若是在定点医院看病治疗，可获得的赔付比例为60%，非定点医院看病治疗可获得的赔付比例为40%。市场上的宠物医疗险保费价格普遍在300-600元，年度报销额在8000-10000元左右
。不过，保险公司的宠物保险都有免赔额，以某款产品为例，免赔额为3000元。也就是说如果有些小病治疗花了不到3000元，就无法获得理赔。
“我国宠物医疗行业还没实现规范化运营，存在过度医疗的情况。加上判断宠物的病因比较困难，就诊时只能依靠各种检查找出病因。宠物的药品、检查费用又比人高出很多，这就导致保险公司很容易亏本。”一位相关领域保险人士对《金融时报》记者表示，因为识别宠物存在一定困难，有些养了多只宠物的用户只买一份保险，几只宠物看病时轮流使用，甚至还有恶意骗保的人利用这一漏洞骗取理赔。所以保险公司设置的保险金额都不会太高，或者保额较高但也设定了较高的免赔额。这样一来，就让用户觉得性价比并不高
。
如何改变这种保险公司与消费者“两难”境况？在科技加速赋能保险业的时代，宠物保险也受到数字化加持，保险产品“痛点”正逐渐缓解。针对宠物身份识别难题，多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，AI识别通过后就能申请理赔。宠物的鼻纹类似人的指纹，不会随着成长发生变化，具有唯一性和不变性。目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。有业内人士认为，该识别技术有效提升了产品风控并降低产品门槛，或可改变市面上以往保险产品“叫好不叫座”的局面，为宠物医疗险市场带来新的契机。
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来源：金融时报客户端记者：戴梦希编辑：余嘉欣校对：李柳嘉邮箱：fnweb@126.com关注金融时报公众号 看更多独家新闻资讯↓↓↓
